Ce placement financier qu’est l’assurance-vie vous propose deux solutions patrimoniales conformément à vos objectifs et vos besoins. On distingue ainsi l’assurance-vie temporaire qui est souscrite sur une durée déterminée, et l’assurance-vie permanente qui vous protège indéfiniment et qui est transmise au bénéficiaire de votre choix à votre décès. Lumière sur ces deux options afin de vous aider à choisir.
Assurance-vie temporaire : un prix modéré, une fiscalité allégée au décès
Lorsque vous souscrivez à une assurance-vie temporaire, vous connaissez à l’avance la date du rachat total de votre contrat. Par exemple, après 1 an de détention, 10 ans, 30 ans, voire sur une durée de plus de 50 ans. Vous jouissez donc d’une protection issue de votre assurance-vie pendant cette période uniquement, tout en ayant toutefois la possibilité de la renouveler. Vous pouvez même basculer vers l’assurance-vie permanente. À noter que l’inverse n’est toutefois pas possible.
Les avantages : un coût plus allégé que celui de l’assurance-vie permanente. En effet, la couverture concerne seulement une durée limitée. Autre point fort : vous pouvez vous en servir en guise de garantie pour un prêt immobilier, à la place d’une hypothèque, d’une assurance emprunteur ou d’un cautionnement conventionnel. Dans ce cas, le contrat fait l’objet d’un nantissement jusqu’à la signature de la mainlevée au remboursement du prêt. La fiscalité au décès fait aussi partie des avantages de l’assurance-vie temporaire : le bénéficiaire qui touche le capital est exonéré d'impôt.
Les inconvénients : l’augmentation du coût en fonction de l’âge au moment de la souscription, du fait de la réduction de l’espérance de vie. Si vous détenez déjà un contrat temporaire et que vous souhaitez le renouveler, n’attendez pas l’échéance convenue pour souscrire à nouveau car vous aurez certainement avancé en âge et par conséquent, supporterez des coûts plus élevés.
Par ailleurs, vous ne pouvez pas épargner avec une assurance-vie temporaire. Il est d’ailleurs question d’acheter une assurance qui offre une protection sur une période déterminée.
Assurance-vie permanente, aussi appelée assurance-vie entière
C’est celle que vous détenez sur une période indéterminée, et qui vous permet d’épargner à votre guise afin de répondre à de multiples objectifs. Vous avez la possibilité d’épargner pour faire évoluer votre capital et votre argent est replacé sur différents types de supports financiers, en fonction de votre profil de risque.
Vous pouvez opter pour le rachat total à tout moment, ou choisir le rachat partiel qui vous permet ainsi de continuer à conserver votre contrat. Une des autres possibilités de l’assurance-vie entière : préparer la retraite. Les sommes que vous épargnez évoluent au fil du temps pour être ensuite converties en rentes viagères lorsque vous passez à la retraite.
Tout comme avec l’assurance-vie temporaire, la version permanente donne l’avantage à un ou plusieurs bénéficiaires de toucher le capital à votre décès.
Avec l’assurance-vie entière, vous n’avez pas besoin de surveiller l’échéance et de décider ou non de sa reconduction. De plus, elle rapporte en termes de rendement, puisque votre capital fructifie – sauf si celui-ci a été adossé à des supports risqués et que le rachat a eu lieu à un moment critique tel un retournement de situation économique ou un krach de grande ampleur.
Pour conclure, ne pas confondre ces deux types d’assurance, en plus d’un troisième qui est l’assurance décès. Dans ce cas, vous payez une assurance qui vous couvre uniquement au moment de votre décès.
La souscription à l’un ou à l’autre de ces produits est ainsi fonction de vos objectifs. Cependant, l’assurance-vie entière est celle qui offre la meilleure flexibilité, en reprenant certains points forts pour les deux autres contrats.
